איך והאם כדאי לנצל את התחרות בין הבנקים על לקוחות המשכנתא בתקופה זו

לאחר שבחודש אפריל 2022 שוק המשכנתאות שבר את שיא כל הזמנים בהיקף המשכנתאות שנלקחו בישראל, באפריל 2023 היקף המשכנתאות שנלקחו ירד לפחות מחצי!

אז מה קרה כאן?

חשוב להבין שבמשך כ-7 שנים, מ-2015 עד 2022, ריבית הפריים, הריבית שמשפיעה על גובה החזר המשכנתא במסלול הרלוונטי, לא השתנתה ונותרה ברמה של 1.60 אחוז, אבל בשנה האחרונה טסה הריבית כלפי מעלה וחזרה לרמתה כפי שהייתה בשנת 2006! לפני 17 שנים!

כולנו שמחנו שמגיפת הקורונה הסתיימה. אבל התקופה הזו עלתה הון עתק למשק הבינלאומי ועם סיום המגפה עלות המחייה התחילה לעלות בכל רחבי העולם.

עליית המחירים גרמה לעליה חדה באינפלציה, מה שאילץ את הבנקים המרכזיים להשתמש בכלי הכי אפקטיבי שיש ברשותם: העלאת הריבית - רק כך הם יכולים להחזיר את רמת האינפלציה לרמה נשלטת.

וגם בישראל, החל בנק ישראל להעלות את הריבית כדי להילחם באינפלציה ולרסן אותה.

זה לא קרה ביום אחד... 

בכל תקופה הריבית הועלתה ברבע אחוז בממוצע! 

ככה זה התחיל... 

באפריל 2022 הייתה עליה של 0.25 אחוז
במאי 2022 0.4 אחוז
ביולי 2022 0.5 אחוז
באוגוסט 2022 0.75 אחוז
באוקטובר 2022 0.75 אחוז
בנובמבר 2022 0.5 אחוז
בינואר 2023 חצי אחוז
בפברואר 2023 חצי אחוז
באפריל 0.25 אחוז
ובמאי 0.25 אחוז...

הצעד הזה של העלאת הריבית בהחלט צינן ואפילו הקפיא את הביקושים בשוק המשכנתאות, שהלכו וירדו ככל שהריבית עלתה אבל הקרב על נתח השוק של נוטלי המשכנתאות מעולם לא היה סוער ופרודוקטיבי יותר.

למעשה, רוב הבנקים יצאו במגוון הטבות, וחלקם השיקו מסלולים ייחודיים במטרה להתחרות על לב הלווים.

אז השאלה שאני רוצה לשאול אתכם היא האם אכן המרוויחים העיקריים הם הלקוחות, כלומר הציבור הרחב שמעוניין לקחת משכנתא?

הנה כמה אנקדוטות חשובות לגבי הצעות הבנקים מהתקופה האחרונה שחשוב לשים אליהם לב.

1. הקפאת משכנתא – אם הבנק מציע לכם לעצור את ההחזר החודשי של המשכנתא לתקופה מוגבלת של כמה חודשים, כלומר לבצע הקפאת משכנתא עליכם להיות מודעים להשלכות. מצד אחד זה יקל עליכם משום שיירד מכם הנטל של ההחזר החודשי, אבל מצד שני כשתקופת ההקפאה תסתיים תצטרכו להוסיף להחזר החודשי סכום נוסף בגין התקופה שלא שילמתם, כולל הריבית. זאת אומרת שהקפאת משכנתא תגרום בסופו של דבר להגדלת ההחזר החודשי שלכם לאורך זמן.
   
   
2. ריבית של 2.5 אחוז – אם הבנק מציע לכם לקחת חלק מהמשכנתא במסלול צמוד למדד בריבית נמוכה יחסית של 2.5 אחוז עליכם להבין את המשמעות. נכון, ההצעה הזו יכולה לעזור לכם "לשרד את התקופה", אבל לאו דווקא תעזור לכם לחסוך במשכנתא. מסלול לא צמוד בריבית של 5 אחוז נשמע פחות אטרקטיבי אבל יש לקחת בחשבון את הלך רוח התקופה הזו, תקופה של אינפלציה (שצמודה למדד) גבוהה.

אם לקחתם משכנתא במסלול צמוד למדד בריבית של 2.5 אחוז בתקופה של אינפלציה הולכת וגדלה אתם עלולים למצוא את עצמכם עם החזרים הולכים וגדלים, אז לכאורה בשנים הראשונות תשלמו הרבה פחות על הלוואה צמודה אבל בטווח הארוך תפסידו.

חשוב לי שתבינו, משכנתא זו לא חתונה קתולית. משכנתא חכמה היא משכנתא שמנוהלת ולעיתים ממוחזרת לאחר לקיחתה. יש לחשוב ולתכנן כבר כעת אפשרויות למיחזור עתידי חכם עם מינימום עלויות.

לבנק אין אינטרס להסביר לכם את רמת הסיכון ולכן לבנק לא הולכים לבד.

אני מזמין אתכם לפנות אליי ואעזור לכם לנצל את המצב לטובתכם,
אני אדאג לקחת מסלולים כאלה שתוכלו למחזר בעוד כמה שנים כשהריביות יירדו, במינימום קנסות ומקסימום תועלת. שלכם רוני טאוב, רו"ח מוסמך, מומחה למשכנתאות